Dzień dobry. Dzień dobry. Z tej strony

Paweł Albrecht. Jest ze mną Joanna

Adamiec, ekspertka kredytowa z ponad

10letnim doświadczeniem. Ja korzystam z

usług ASI przy otwieraniu nowych

kredytów, przy zamykaniu starych

kredytów już od dłuższego czasu, za co

bardzo dziękuję. Wiem, że wielu naszych

słuchaczy również skorzystało y z usługi

ASI przy wyborze właśnie kredytu do

zakupu nowego mieszkania. Dlatego w tym

odcinku chciałbym, żebyśmy skupili się

na rankingu kredytów hipotecznych, czyli

podczas usługi, której ty wykonujesz z

klientem, którzy który bierze kredyt w

banku, przez bank, przez jakie procesy

przechodzicie i jak czytacie te oferty

banków, żebyśmy zrozumieli, która oferta

jest dla nas najkorzystniejsza. Z

drugiej strony ja też chciałbym dodać

kilka swoich komentarzy, bo ja

praktycznie miałem kredyty we wszystkich

bankach w Polsce, więc też jestem w

stanie powiedzieć od strony jakby potem

praktycznej zachowywania się w tych

bankach, jak to wygląda. Natomiast

przejdziemy sobie do tego porównania

tych kredytów hipotecznych, które

wydrukowaliśmy na dzień tego nagrania.

Powiedz nam co tutaj mamy i omówimy

sobie to po kolei.

>> Tak jest. Cześć Paweł. Oczywiście

zrobiłam taki ranking właśnie na twoją

prośbę, żebyśmy mogli sobie porównać

jak to wygląda zarówno pod względem

oprocentowania, pod względem ubezpieczeń

i całkowitych kosztów kredytu, bo to tak

naprawdę jest kluczowe, jeżeli właśnie

analizujemy z klientami te propozycje.

Na dzisiaj przygotowałam te propozycje.

To są to są oferty, które pojawiły się

na pierwszych miejscach. Biorąc pod

uwagę fakt, że będziemy decydować się na

kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.

To oczywiście widzimy tutaj w tabelach

Bośbank, ING Bank Śląski oraz PKOBP.

Założenie jest takie, że chcemy kupić

lokal mieszkalny, który jest wart milion

złotych. Mamy 20%

jeżeli chodzi o wkład własny, czyli ten

rekomendowany. W związku z tym

uzyskaliśmy możliwie praktycznie

najwyższą y marżowość i mamy 25letni

okres kredytowania. Czyli tutaj

pamiętajmy, że zawsze będziemy

posługiwać się w przypadku banków

okresem miesięcznym. To jest 300

miesięcy.

>> Okej. To tytułem tylko takiego

zobrazumowania. Może ty się skupisz na

tabeli, ja będę to obrazował. Czyli mamy

dwupokojowe mieszkanie na Mokotowie w

Warszawie

>> albo trzypokojowe mieszkanie w no w

innym mieście niż Warszawa albo gdzieś

pod Warszawą.

Dajemy 200 000 wkładu, 800 000 dostajemy

kredytu.

Czyli dzisiaj to jest takie typowe

mieszkanie właśnie w większym mieście.

Takie mamy ceny. No i porównujemy teraz

ofertę, co się wydarzy, jak wybierze

inny bank.

Ważne jest też to, żeby wszyscy

wiedzieli, że to, że mamy kartę w jakimś

banku, czy kredyt, znaczy kredyt, konto

w jakimś banku i kartę i korzystamy z

tego 10, 20 lat, w ogóle nie ma

znaczenia przy wjęciu kredytu

hipotecznego. To my nie jesteśmy,

wiecie, w jakimś filmie sprzed 30 lat,

że mamy jakąś panią w okienku, która nam

coś załatwi. To w ogóle jakby nie ma

znaczenia przynależność do żadnego

banku. Wybieramy ofertę w najlepszym,

tam sobie otworzymy konto i tam będziemy

ten kredyt mieć, nie?

>> Tak. Ja tutaj też się odniosę do tego.

Faktycznie mamy tak zwany proces

McDonaldyzacji, czyli jest wiesz po

prostu jasno określona tabela, jaką mamy

marżowość w poszczególnych ofertach i

właśnie to, czy my tam jesteśmy w tym

banku już długo, niedługo i tak dalej,

to większego znaczenia nie ma.

>> Dokładnie. Znaczy jest są banki, które

mają taką delikatną korektę, ale

naprawdę w kontekście całości kosztów

praktycznie nie ma to żadnego znaczenia.

A na pewno już nie jest tak, że będziemy

mogli łatwiej ten kredyt dostać.

>> Czyli podsumowując,

złym pomysłem jest pójście do banku, w

którym mamy konto od zawsze i

powiedzenie: "Chcę kredyt, róbcie mi

kredyt".

>> Tak. I nie patrzenie na w ogóle inne

oferty. Tak. Zawsze trzeba właśnie po to

my mamy te porównywarki po to tutaj

teraz właśnie będziemy razem dokonywać

tej analizy właśnie żeby pokazać jakie

są różnice pomiędzy bankami żebyśmy nie

mieli tych klapek na oczach że mamy

konto w banku X idziemy do banku X i

zamykamy się już na pozostałe

propozycje.

>> No i te ranking, tą tabelę, którą

widzicie to jest my to robimy w

listopadzie, tak? Yyy, natomiast

niezależnie od tego, w jakim miesiącu

oglądasz ten odcinek, yyy, to chodzi nam

o wytłumaczenie tej tabeli punkt po

punkcie, żebyś yyy potrafił ją porównać,

przeczytać też w kolejnych jakby

okresach czy spotkaniach, czy zasią jak

będziesz chciał porównać swój kredyt,

żebyś zrozumiał na czym to polega, czy

zrozumiała.

A raport i tak będziesz drukować na

dzień wtedy, kiedy będziesz już chciał,

chciała kupić nieruchomość. Tak

>> więc, więc tu zwróćcie uwagę na to, że

tu te liczby nie muszą być aktualne na

moment oglądania. odcinka przez ciebie.

No dobrze, no to przejdźmy do przejdźmy

do oprocentowania.

>> Przejdźmy do oprocentowania. To

zobaczmy, że na oprocentowanie składają

się dwa elementy, czyli mamy marżowość.

Marża to jest tak naprawdę ten

kolokwialnie mówiąc zysk banku, jak

również stawka referencyjna. Stawka

referencyjna to jest inaczej mówiąc ten

popularny wibor, który zależy od decyzji

Rady Polityki Pieniężnej. Czyli jeżeli

Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy

procentowe, to ten wybor nam spada.

Jeżeli mamy podwyżki, to tenor nam

rośnie. I zwróćmy uwagę na ten wibor,

dlatego że on jest różny. To znaczy

banki posługują się różnymi rodzajami

wyborów. Mamy wybor jednomiesięczny,

trzymiesięczny i sześciomiesięczny. I im

ten wybor jest dłuższy, czyli porównajmy

sobie, zobaczcie, wybor jednomiesięczny

w Bosiu, gdzie mamy 419 versus

jednomiesięczny w ING Banku Śląskim.

Yyy, na dzisiaj yyy ING pokazuje 4,52.

To jest bardzo duża różnica. Natomiast

yyy jeżeli weźmiemy sobie dzisiaj kredyt

w Bośban Banku na przykład czy w PKOBP

yyy i yyy stopy procentowe będą spadały,

to nasza rata zmieni się dopiero za 6

miesięcy w momencie jak będziemy mieć

korektę wysokości tej stawki. W

przypadku ING co miesiąc bank będzie nam

robił korektę. I tutaj jest ta

zasadnicza różnica. nie mamy wpływu na

to yyy który ma jaki bank, bo to jest

tak naprawdę już yyy decyzja yyy, która

jest podejmowana przez poszczególne

banki. I teraz jeżeli sobie dodamy tak

naprawdę tą marżę i yyy ten wibor, to

wyjdzie nam wysokość oprcentowania yyy

nominalnego. No i spójrzmy, mamy 618 w

przypadku PKOB mamy na na dr na drugim

końcu, prawda, w tym naszym dość krótkim

trzybankowym rankingu, to mamy 624

oprocentowanie, prawda? Więc tutaj wbrew

pozorom te różnice akurat na tym

oprocentowaniu

jakieś duże nie są, bo tak naprawdę te

różnice pojawiają się w kolejnych

kosztach, prawda? I myślę, że tutaj

rzućmy okiem teraz na kolejne pozycje,

czyli koszty początkowe.

>> Mhm.

>> Koszty początkowe. Co się składa na te

koszty? Zawsze we wszystkich bankach

będziemy mieli wycenę nieruchomości,

prawda? Czyli pamiętajmy, że musi

pojechać rzeczoznawca i musi

zweryfikować, czy dana nieruchomość jest

tyle warta. I ten koszt to jest rząd

wielkości kilkuset złotych od 290 do 500

560 zł w przypadku ING Banku Śląskiego.

Mamy również na przykład zobaczmy w ING

prowizję. To się rzadko zdarza, ale

akurat w tej ofercie ta prowizja się

pojawiła. A w przypadku PKOB mamy znowu

jeszcze inaczej, czyli ubezpieczenie na

życie, które jest płatne za 12 miesięcy

z góry. Czyli tutaj w wytłuszczone

wartości to jest suma tych kosztów w

poszczególnych bankach. Czyli mo

>> przepraszam to jest jakaś zmiana, że

teraz kasują z góry na ubezpieczenie, a

nie w miesięcznie? Czy to tak było?

>> Wiesz co, różnie. Dlatego, że niektóre

banki właśnie tak jak tutaj mamy PKOBP

czy Alior, to są banki, które tak jak

ładnie nazwałeś kasują z góry PKOBP za

12 miesięcy, Alior za 5 lat. Natomiast

faktycznie większość banków będzie

doliczała wysokość tej składki

ubezpieczeniowej do raty miesięcznej.

>> Tutaj może tego nie widać, ale pokażemy

wam to na ekranie,

że w przypadku Aliora ta ubezpieczenie

na życie

wynosi 22800,

>> tak?

>> Czyli jeżeli bierzemy kredyt Valor

Banku, to na starcie musimy 22800

wyłożyć gotów za to, że dostaniemy

kredyt. że dostaniemy kredyt. Tak w tej

ofercie z ubezpieczeniem tak to wygląda.

To ubezpieczenie to jest 2,85%

pożyczanego kapitału i to jest

ubezpieczenie na okres 5 lat płatne z

góry. Tak, czyli później zapłacimy to i

przez 5 lat już te składki nie są

doliczane.

>> Jedno mi się tylko ciśnie na usta, że po

prostu nikt nas tak nie

>> jak banki, tak, [śmiech] bo w Polsce to

jest po prostu niemożliwe. No ale

dobrze, no nagrywamy takie,

>> tak jest. jakby tutaj jak takzemy

dyskutować prawda dokładnie

naszą rolą jest pokazanie tego, jak to

wygląda, żeby osoby, które faktycznie

decydują się na kredyt hipoteczny, po

prostu wiedziały dokładnie wiedziały

jakie oferty mogą wybrać, których

ewentualnie unikać, na co zwracać uwagę,

nie? Więc dlatego tutaj dajemy takie

dość różne, bo zobaczcie, są na przykład

propozycje, gdzie w ogóle nie ma kosztów

takich większych początkowych. są jest

propozycja z prowizją i jest propozycja

właśnie z tyeniem warto było, żebyśmy

się zatrzymali przy tych kosztach i

omówili każde każde koszty, bo te koszty

mają dwa wymiary, bo można zrobić to

samodzielnie

po jakimś okresie, czyli na przykład

bank od nas wymaga 5 lat ubezpieczenia

nieruchomości, 5 lat ubezpieczenia na

życia, potem możemy sobie zmienić. Ja to

robiłem w wielu różnych bankach, więc

chciałbym wam powiedzieć też jak to

wygląda. Zaczniemy może od ubezpieczenia

nieruchomości.

No normalne ubezpieczenie nieruchomości

kosztuje kilkaset złotych, tak? No w

zależności jaka ona jest, kosztuje

kilkaset złotych. Ja tam ubezpieczam

sobie warcie te nieruchomości, mam

wszystkie w jednym panelu i tak dalej,

bez znaczenia gdzie, ale generalnie

ubezpieczam je sam i takie płacę. Więc

jak macie nieruchomość swoją czy

wynajmowaną i tak trzeba mieć to

ubezpieczenie nieruchomości. Więc jeżeli

bank dokleja to ubezpieczenie

nieruchomości i nie jest to wyższe niż

gdzieś tam rynkowo te kilkaset złoty, no

to jest okej. to i tak i tak to nie

ubezpieczenie nieruchomości jest okej.

Ja miałem kiedyś yyy zdarzenie,

gdzie było włamanie, zniszczenia i tak

dalej, jakaś kradzież w środku i z

ubezpieczenia nieruchomości bankowego

dostałem pieniądze z powrotem i to dość

spore, które pokryły te wszystkie

zniszczenia drzwi i tak dalej. Więc to

ubezpieczenie zadziałało, więc pod kątem

tego, czy działa, czy nie działa,

zadziałało. Więc jeżeli jest

ubezpieczenie nieruchomości doklejone,

ja uważam, że to jest w porządku. Jeżeli

ta stawka nie jest razy x, ubezpieczenie

na życie zazwyczaj y wydaje mi się, że

będzie droższe niż to normalne kupowane

rynkowo. E czy z twojej perspektywy

myślisz, że

>> to widzisz i to jest właściwie odpowiedź

jedyna słuszna. To zależy, tak? Czyli to

zależy od tego, kto jest naszym

kredytobiorcą. Faktycznie może być taka

sytuacja, że jeżeli mamy jakiegoś

młodego kredytobiorcę, czyli załóżmy

2025atka,

30atka

>> dokładnie z niskim ryzykiem chorób,

chorób i śmierci, to okaże się, że na

rynku będziemy mogli kupić faktycznie

tańsze ubezpieczenie niż to, które

oferuje bank, bo pamiętajmy, że w

przypadku ubezpieczeń na życie

bankowych, no to jest to ubezpieczenie,

prawda, grupowe. Składka jest liczona

procentowo czy jakaś część procenta,

prawda, od salda zadłużenia. Czyli

nieważne jaka jest kondycja zdrowotna,

jeżeli bierzemy kredyt 800 000, zobaczmy

w ING Banku Śląskim takie ubezpieczenie

będzie w granicach, prawda, tych 280

000. Tutaj pamiętajmy jeszcze, że w

przypadku, jeżeli mamy kredyt WNG

powyżej 700 000, to ta stawka

ubezpieczenia również może być wyższa.

Jeżeli mamy kredytobiorcę powyżej 50

lat, to tak samo ta stawka może być

jeszcze wyższa. No więc jeżeli byśmy

mieli, prawda, młodego człowieka, to na

rynku składka ubezpieczeniowa będzie

będzie niższa. Ale gdyby to był już

kredytobiorca w granicach 45 roku życia

z jakąś nie daj Bóg chorobą przebytą, no

to wówczas bank ubezpieczy, a taki

ubezpieczyciel zewnętrzny już

niekoniecznie. Więc tutaj wiesz nie ma

tak, że czarne białe.

>> Czyli to na co trzeba zwrócić uwagę też

tutaj to jest ten okres kiedy możemy

zmienić to to bankowe na własne. Tak.

>> Tak.

>> To to to też jest ważne. No i potem

pamiętajcie, że jak macie to

ubezpieczenie prywatne tego

nieruchomości i na życie, no to musicie

co miesiąc je ładować. Co miesiąc,

przepraszam, co roku ładować po

odnowieniu polisy, wchodzić do banku,

ładować ten PDF. jak go nie będziecie

mieli, będziecie dostawali przypomnienia

i tak dalej, może wam wzrosnąć rata

przez to, jak tego nie zrobicie, więc

tego trzeba pilnować. Jak macie to w

banku, no to możecie płacić więcej, ale

wtedy się tym nie przejmujecie. Ściąga

wam to po prostu z raty. No to to też

jest coś, y, o czym trzeba pamiętać.

>> Tak tutaj też Paweł, ja jeszcze

przepraszam, że przerwę, ale chciałabym

zwrócić dosłownie jednym zdaniem czy czy

dwoma uwagę na zakres, bo to jest też

istotne w przypadku szczególnie

ubezpieczeń nieruchomości. Pamiętajmy,

że bardzo często te podstawowe

ubezpieczenia nieruchomości w bankach to

są tylko takie mury, tak? Natomiast już

nie ma na przykład jakiegoś włamania,

jakiegoś zalania, nie ma tego OC, więc

weryfikujmy zakres, bo może się okazać,

że to ubezpieczenie zewnętrzne może być

y na przykład w takiej samej cenie jak

bankowe, a może mieć troszeczkę szerszy

zakres. Nie obrażajmy się na bankowe, bo

ja nie mówię, że bankowe są złe.

Natomiast zobaczmy jaki mają zakres, bo

może się okazać, że y mogą mieć lepszy

zakres. Na przykład do jeżeli dorzucimy

kilka dosłownie złotych będziemy mylę że

właśnie celem tego odcinka jest

pokazanie wam y wiecie no bo to wszystko

jest proste, tak? No nie wiem, idziesz

do banku, mówisz: "Poproszę kredyt,

zarabiam pieniądze, daję ci kredyt" i

wychodzisz z kredytem. Ale celem tego

odcinka jest pokazanie tych wszystkich

niuansów, które się dzieją później

właśnie, gdzie gdzie jest jakieś

zdarzenie, z którego trzeba skorzystać i

potem czytacie te dokumenty bankowe

dopiero później. Ja to wszystko już

robiłem tak i jakby już i zamykałem

kredyty i otwierałem i brałem i

skorzystałem z ubezpieczenia

nieruchomości, tylko z tego życiowego

nie korzystałem, więc

więc to jest ważne. Tutaj może jeszcze

przejdziemy do samej tej prowizji, bo

banki mają te prowizje

różne i ona jest zazwyczaj skorelowana z

tą marżą, czyli jeżeli jest niska marża

na przykład nie wiem 1.7, tak jak tutaj

jest w

>> w

>> ING jest 1.7, no to z kolei widzimy

jasno, że tu jest 1.7 7 i 12000

prowizji. Tak, w Bosiu mamy

>> 1,99, czyli te dwa powiedzmy, a prowizji

zero.

>> No myślę, że jak ktoś bierze kredyt i

wydaje wszystkie pieniądze praktycznie,

które ma na koncie na na na no wzięcie

tego kredytu, no te 12 koła z góry plus

tak jak w Aliorze, te 22 koła za

ubezpieczenie, to jest zabójstwo przy

takiej ofercie. No bo skąd wziąć

dodatkowe 10 czy 20 30 000 w gotówce,

jak musimy jeszcze zrobić remont, musimy

no to wszystko tak naprawdę

>> zapłacić jeszcze notariusza, jeszcze

PCC, jeżeli jest to rynek wtórny. Tak

więc faktycznie i tak dalej. No wszy

>> tak tak więc faktycznie te koszty się

mnożą. Dlatego tak ważne jest to i my

też po to robimy, żeby każda osoba,

która będzie chciała wziąć kredyt

hipoteczny, skalulowała sobie wszystkie

koszty tak naprawdę, jakie realnie

będzie ponosić i ewentualnie jeżeli ma

ograniczony budżet unikała tych ofert,

gdzie mamy jeszcze dodatkowe koszty,

szczególnie płacone zażywę zawsze ile

mamy gotówki, tak jak mamy 100% gotówki,

kupujemy za gotówkę i w ogóle się nie

musimy

>> kontaktować [śmiech] z bankiem.

Natomiast jeżeli mamy określoną ilość

gotówki, to warto to dobrać pod swój

plan na dany model, żeby no żeby miesz

to mieszkanie i później z nadzieją, że

więcej zarobimy, nadpłacić ten kredyt

niż niż w ogóle go nie brać i potem ceny

nieruchomości nam mogą odjechać. Więc

mamy tak: ubezpieczenie nieruchomości to

jest coś na co zwracamy uwagę. życióka

to jest coś na co zwracamy uwagę i

jeszcze mamy y ten koszt

ubezpieczeniem od niskiego

wkładu i tym momentem kiedy nie ma

jeszcze wpisu do księgi. Tak,

>> to już to już wyjaśniam, bo zobacz,

jeżeli mamy 20% środków własnych, to my

praktycznie już kosztu niskiego wkładu

własnego nie mamy, prawda?

Ale, ale dwa słowa już jak zacząłeś,

jeżeli byśmy na przykład zrobili ofertę,

gdzie mielibyśmy 10% środków własnych,

to wtedy faktycznie ten koszt

ubezpieczenia niskiego wkodu własnego

jest obowiązkowy. Są banki, które ten

koszt biorą na siebie i mają to dolicz

jak gdzieś tam marży. Klient tego tak

bezpośrednio nie widzi. Natomiast

faktycznie są banki, które jeszcze

doliczają do wysokości raty ten koszt.

Jeżeli chodzi z kolei o to drugie

ubezpieczenie, o którym wspomniałeś,

czyli ubezpieczenie pomostowe do momentu

ustanowienia hipoteki, yyy to

ubezpieczenie już zostało przerzucone na

bank, czyli klient nie ponosi żadnego

kosztu z tytułu oczekiwania na

ustanowienie hipoteki.

>> Czyli tego już nie ma.

>> Nie ma. Tak,

>> to się teraz niedawno zmieniało. Tak, bo

ja przy wszystkich kredytach to

płaciłem. Było bardzo problematyczne. No

>> zgadza się. Te pierwsze raty były te

nawet do kilkuset złotych wyższe

ponaglenie wpisu do KW, bo tam kilka No

pamiętam.

>> Tak, tak. To to już w ogóle teraz ten

problem znikł znikł sam. Zostało to

zakwestionowane.

Bank nie może tego y pobierać y od

konsumenta. W związku z tym y dlatego te

oferty stają się już coraz prostsze.

>> No dobrze, no ale to jeszcze z tego co

ja kojarzę, a czego tutaj nie widzę albo

nie doczytałem, to są jeszcze produkty

dodatkowe w postaci otworzenia konta,

>> tak? Bo na przykład w banku

spółdzielczym w ogóle nie mamy konta i w

ogóle jakby to też jak będziecie mieli

kredyt w banku spółdzielczym, no nie

macie tam konta w banku i dostajecie

kalkulację w Excelu za każdym razem inną

liczoną na kalkulatorze.

Więc mamy konto w banku, mamy kartę

do do banku,

więc to też tam parę złotych miesięcznie

kosztuje. No to jest żaden koszt, ale

jest.

>> I to już teraz znowu dwa słowa

wyjaśnienia. Oczywiście w większości

banków, praktycznie wszystkie banki będą

wymagać od nas założenia konta. I tutaj

jest y kropka. I teraz jeżeli chodzi o

yyy wymogi, które musimy spełnić, czyli

na przykład yyy nawet posługując się

tymi przykładami w przypadku PKOBP i w

przypadku ING yyy musimy mieć wpływy na

konto. Yyy w przypadku ING nie muszą być

to wpływy wynikające z wynagrodzenia. W

przypadku PKBP te 3000 na przykład z

tego wynagrodzenia musi wpływać na

konto. W przypadku BOS BOŚ banku tak

samo będziemy musieli to to konto

założyć i tam również swoje

wynagrodzenie przerzucić. Czyli

generalnie bank chce mieć tą kontrolę.

Chce mieć tą kontrolę.

>> Natomiast w praktyce a miałem tych

kredytów mnóstwo. Tak ja jestem

inwestorem, nie przestawiłem się

początku jak się ogląda to pierwszy raz

mam mnóstwo swoich nieruchomości wydajem

w Polsce w Wielkiej Brytanii. Mam kredyt

tu i tam i otwierałem i zamykałem.

E, to w praktyce robi się to tak, że ja

na przykład pieniądze z najmu, które

dostaję, dostaję na jeden z bankówm

>> i potem robię kaskadę przelewów

automatycznych, czyli na przykład

dostaję 10 000 zł na PKO, puszczam

przelew

powiedzmy 5000 zł na drugie PKO, tak, z

żubrem to niebieskie i to czerwone,

potem na ING, potem na przykład na

Santander, nabank i tak dalej, to te

5000 sobie rotuje,

>> tak

>> z tym minimal minimalnym pułapem jakby,

który musi być i po prostu wraca na to

samo konto tam powiedzmy po trzech

dniach, ale jakby te wszystkie banki, te

wymaganie jest spełnione, że to

wynagrodzenie

wpływa, tak? Bo to musi jakby przelew na

koncie jest

>> tak, tak, tak. Znaczy w twoim przypadku

to to jest też dość specyficzna

sytuacja, bo ty nie pracujesz i bank nie

analizuje twojej umowy o pracę.

Natomiast czasami Paweł jest tak, wiesz,

że jeżeli źródłem dochodu, że ja nie

pracuję, [śmiech]

>> przepraszam,

>> ale tak jest, tak jest.

No tak, no bo wiesz, jesteś

przedsiębiorcą, prawdzi działalność.

>> Robiłem to, o czym my tutaj mówimy.

Robię od 10 lat i dlatego nie pracuję.

No

>> dlatego nie pracujesz. Tak jest.

>> Ale miło. Dziękuję, [śmiech] że to

usłyszałem. To było moim życiowym celem.

No to cieszę się, że że zauważyłam

chociaż ja.

Natomiast, natomiast już tak mówiąc

poważnie, oczywiście jeżeli bank

analizuje właśnie umowę o pracę, to

pamiętajmy, że czasami jest ten wymóg

bezpośrednio od pracodawcy. Czyli tutaj

jeżeli faktycznie ktoś ma trzy, cztery

kredyty, to może być to problematyczne i

czasami trzeba żonglować i szukać na

przykład banków, gdzie nie ma

konieczności wpływu od pracodawcy, tylko

wystarczy. Oczywiście tak jest, że oni

analizują tą umowę o pracę i potem chcą,

żeby od tego pracodawcy to wpływało.

Tak. No ale jeżeli powiedzmy zmieniam

pracę, to wtedy co? bank jakby prosi o

>> nie to po prostu od nowego pracodawcy

musi być realizowany

>> założy działalność no to

>> to czasami bank wymaga na przykład

aneksu do umowy trzeba do banku to

zgłosić to zależy w którym banku jakie

mamy zapisy ale jest tak czasami że

oczywiście bank wtedy nie podwyższa

oprocentowania spokojnie nic złego się

absolutnie nie dzieje. Natomiast jeżeli

nie będziemy mogli spełnić tego wymogu,

>> to jest ta strona święta, powiedzmy,

zgodna jakby z umową, którą się

podpisuje. Natomiast ta strona

praktyczna jest taka, że oni mają taki

burdel w tych systemach, papierach, bo

banki się przejmują, zmieniają.

Ja miałem kiedyś kredyt w Rfizenie,

przyjęło go BGŻ, potem pani w BG życiu

mówi: "Wie pan, ale to jak pan tego nie

ma, ja panu nie jestem w stanie znaleźć,

bo nie mówię: "No jak nie może pani

znaleźć, to gdzie ja mam to znaleźć?"

Tak, to musi pan do centrali, musi pan

gdzieś tam do oddziału takiego

>> i oni

y jeżeli ten kwota przelewu się zgadza,

no to zazwyczaj

jest w porządku. Natomiast jak chcemy to

robić świętą drogą, no to to

wtedy właśnie to twoje

ta twoja porada dotycząca tego jaki bank

i tak dalej jest ważna, żeby to mieć

tego wszystkiego świadomość, a nie

obudzić się później z tym, że ratę mamy

600 zł wyższą, bo na przykład

zlikwidowaliśmy kartę kredytową,

zamknęliśmy ubezpieczenie na życie, nie

dostarczyliśmy czegoś i nagle mamy plus

600 zł do raty, bo oczywiście do

odkręcenia, do przeproszenia i tak

dalej, ale no żeby mieć świadomość tych

parametrów kredytowych, jak ktoś bierze

pierwszy kredyt. Nie,

>> zgadza się, zgadza się. No ja zawsze

tutaj staram się tą prawilną drogą iść,

natomiast tyż bardziej drogą praktyczną,

aczkolwiek to, że [śmiech]

prawilną

>> natomiast tak, natomiast natomiast

faktycznie y

>> jaki jest koń, każdy widzi,

>> tak, jaki jest koń, każdy widzi i i

banki pewne rzeczy pewnych rzeczy mogą

nie dopatrzeć. yyy no nie mają tam yyy

jak to ładnie mówią porząk

>> czy coś jest jeszcze poza yyy yyy tymi

kosztami, które wymieniliśmy. Czy coś

się zdarza jeszcze? jakiś koszt.

>> Czasami wiesz co są karty kredytowe.

Karty kredytowe zasadniczo nie generują

jakiś ogromnych kosztów, szczególnie

jeżeli mamy tam odpowiednie obroty. To

zależy już jaki pakiet, jaki rodzaj tej

karty kredytowej sobie wybierzemy.

Natomiast już nie spotykamy się z

jakimiś takimi programami obowiązkowymi

regularnego oszczędzania, które dawniej,

prawda, były obowiązkowe. Teraz tak

naprawdę właściwie te koszty, które

wymieniliśmy, to są już praktycznie

wszystkie koszty, jakie są spotykane w w

kredycie.

>> Powiem może jeszcze coś o bonusie, który

może się zdarzyć może już niekoniecznie

teraz, bo banki się chyba pokapowały, że

to się nie opłaca, ale ja w PKO tym z

żubrem obowiązkiem to był w ogóle

pierwszy kredyt, który w życiu wziąłem

na kawalerkę za 200 000 w Zgorzelcu.

Pamiętam 10% wkładu, czyli 20 000

zapłaciłem za kawalerkę, która jest

warta teraz 450, tak? kilka lat temu yy

to yy dostałem obowiązek otworzenia euro

konta plus za 10 zł miesięcznie z kartą

zwykłą debytową, gdzie dostałem

ubezpieczenie na życie. Skorzystałem z

tego już

mniej niż 10 razy, ale blisko pod

dziesiątkę. Na cały świat mam

ubezpieczenie turystyczne do 80 000 zł.

Miałem wypadek na motorze, wypłacili mi

pieniądze, byłem gdzieś chory, wypłacili

mi pieniądze, w Australii coś się stało,

wypłacili mi pieniądze, więc jakby

skorzystałem na tym ubezpieczeniu

wielokrotnie, bo to był taki produkt

zachęcający do tego, żeby wziąć kredyt w

PKO. No i nikt wam nie da ubezpieczenia

za wiecie 10 zł miesięcznie na cały

świat, gdzie normalnie na dwa tygodnie

się płaci po 200, 300 zł za takie

ubezpieczenie, nie? Tak

>> więc czasami też jest szansa, że

dostanie się produkt bankowy, który jest

niedostępny dla szej publiki, byle

przyciągnąć do siebie klienta w

sytuacji, kiedy bank zbiera tych

klientów agresywniej, nie?

>> Tak. Pamiętajmy, że to z różnie co

powiedziałeś, w zależności od tego jaki

bank ma realizację planu, na jakim

poziomie, czasami naprawdę potrafią

stworzyć różnego rodzaju promocje, tak?

I i na przykład przez dwa, trzy tygodnie

jeden bank wychodzi tak na szczyt, że w

ogóle te inne nawet się do niego nie

zbliżają, biorąc pod uwagę te całkowite

koszty kredytu. Czyli na przykład obniża

marżę albo tak jak mówisz, tworzy nagle

jakiś produkt, który w ogóle jest

bezkonkurencyjny i właśnie z którego

można korzystać i dlatego trzeba być

czujnym.

>> I właśnie druga sprawa, to akurat

korzystałem z pomocy Szymona, mojego

serdecznego kolegi z z Jeleniej Góry w

tamtym czasie.

brałem kredyt w BNP, było kilkanaście

tysięcy prowizji, był chyba grudzień

wtedy

i już byłem przygotowany na to, że muszę

te kilkanaście tysięcy złotych wydać.

Szymek do mnie dzwoni, mówi, że

przyjacielu zaoszczędziłem ci te

kilkanaście tysięcy złotych, bo weszła

jakaś promocja, załapaliśmy się na tą

promocję i tak dalej.

>> I teraz mówię o tym też wam dlatego, bo

byłem przekonany, że wyłożę te tam

powiedzmy, nie wiem, 16 000.

On mi załatwił to, że tego nie zrobię,

bo weszła promocja, którą on śledził na

bieżąco i podpiął mnie przez to, że znał

się z dziewczynami, które w oddziale te

kredyty robiły i tak to zrobili, że no

jakby zrobili tak, że było dobrze. Tak.

Tak jest.

>> No i i na tym właśnie polega usługa

eksperta kredytowego, że te wszystkie

koszty dodatkowe, te aktualne promocje

porównuje ze sobą, zostawia ze sobą.

Więc z jednej strony możecie pójść do

banku i powiedzieć: "Słuchajcie, mam u

was kredyt w Santerze. róbcie mi kredyt,

bo chcę mieć jedno konto, nie chcę mieć

więcej systemów do logowania, denerwuje

mnie to i tak dalej, bo to też jest

problematyczne, jak ja mam wiecie

mnóstwo kontotwieranych, każdy login i

tak dalej, to też denerwuje później, no

ale to myślę, że nie jest problemem na

początku

i

i można to zrobić samodzielnie, ale

ilość tych ofert do porównania jest tak

duża i ona jest tak bardzo zmienna na

rynku, bo banki agresywnie lub nie

agresywnie pozyskują klientów, że że to

się za szybko zmienia, żeby samemu to

kontrolować. To jest raz. dwa ilość

dokumentów, którą trzeba samodzielnie

przygotować, mając działalność

gospodarczą czy nawet etat,

skompletować, podpisać, wysłać, umówić,

dostarczyć. Wiecie, jest ilość tam

pingpongów, jest wycena rzeczoznawcy,

jest notariusz, powrót, przyjście,

wysłanie dokumentów, oddanie do banków.

Jest tak dużo tych dokumentów, że

nie widzę żadnego jednego praktycznego

sensu w tym, żeby robić to samodzielnie,

niż korzystać z usług eksperta

kredytowego, takim jakim jest Asia, za

którą ja ręczę ręką i nogą. Tak,

[śmiech]

bo y

eksperci kredytowi w Polsce tak system

jest skonstruowany, że pobierają

prowizję od banku, więc nie pobierają

prowizji

od was. Ta prowizja jest po prostu wszy

tak cała Polska tak działa. Tak to

działa. Więc wy nie nie płacicie za

usługę, którą

normalnie musielibyście jakby wykonać

sami i tak dalej. Jeszcze macie lepsze

porównanie i wybieracie najlepszą

ofertę, która jest dostępna na rynku i

tyle. Tak więc jeżeli ktoś z was chce

skorzystać z takiego z takiej pomocy, no

to zachęcam do tego, żeby napisać do Asi

na maila, którego znajdziecie w opisie

tego filmu, umówić się na spotkanie,

porozmawiać o zdolności kredytowej,

porozmawiać o możliwościach, jakie są,

wydrukować sobie razem z Asią ten z

kalkulatora, do którego tylko Asia ma

dostęp jako ekspert kredytowy,

wydrukować sobie tą to porównanie i

przejść przez to razem i ustalić jaka

oferta jest najkorzystniejsza i zrobić

to razem.

Do tego po prostu szczerze zachęcam,

tak? Bo tu każda osoba w tej sytuacji

wygrywa. Tak,

>> tak. No tutaj wszyscy wygrywają. A

najważniejsze jest to, że dzięki temu,

że my taką analizę sobie zrobimy i

również porównamy te propozycje,

zobaczymy jakie też są oczekiwania

klienta, to wtedy będziemy w stanie w

zależności od planów no wybrać taką

propozycję, która po prostu będzie

będzie najkorzystniejsza dla dla naszego

klienta. No pamiętajmy, że my tak jak

słusznie zauważyłeś, jesteśmy

wynagradzani przez banki. te różnice w

wynagrodzeniach naprawdę nie są. Tutaj

nie ma żadnych praktycznie jakiś

większych różnic, więc dla nas jako dla

ekspertów jest najważniejsze to, żeby

faktycznie ten nasz klient otrzymał

najlepszą dla niego możliwą propozycję i

żeby z tym kredytem.

>> Nie ma tu żadnych ukrytych jakby

interesów. Jakby wiadomo, że Asia

zarabia na tym pieniądze, bo to jest jej

praca. Wy dostajecie najlepszą ofertę

kredytową i tu nie ma żadnych ukrytych

sztuczek, tajemnic, jakiś

>> dziwnych, nie wiadomo jakich rzeczy.

[śmiech] Tak. Wy macie jak najtaniej.

Jasia dostaje za to pieniądz i koniec.

Tak.

>> To jest taki biznes winwin, prawda?

Wszyscy są wygrani.

>> Teraz może przejdźmy do przejdźmy może

do y do tej raty, bo ta rata jest tak

jakby no w oczach osoby, która bierze

taką najważniejszą daną. Więc porównajmy

sobie te raty, jak one wyglądają przy

tych parametrach, które tutaj mamy.

>> No to zobaczmy, że tak naprawdę te

różnice w razie wcale nie są takie duże.

Y

zauważmy, że tutaj najniższą najniższą

rację, jaką byśmy zapłacili przy tych

parametrach, to 5240D i jest ona właśnie

w BOŚBanku na drugim biegunie PKOBP, ale

zauważmy to jest raptem ile? 30

prawda złotych

>> parę groszy, ale to wynika z tego, że to

jest na 25 lat i że raty są równe, bo

jakby mamy system rad malejących i

system rad równych, to teraz co?

Większość jest

>> zdecydowanie wiesz, robimy raczej równe.

Już powiem ci dlaczego. Dlatego, że

banki praktycznie już nie pobierają

prowizji za wcześniejszą spłatę i

nadpłatę kredytu w większości w całym

okresie kredytowania. No ustawowo,

prawda? Wiesz, jest jest to się

zmieniło, że mogą maksymalnie przez tr

lata. Większość banków w ogóle mówi:

"Dobra, to my nie będziemy kompletnie".

>> Tak, nie, nie ma tej prowizji. Więc w

związku z tym w każdej chwili de facto

możesz sobie ten kapitał po prostu

nadpłacać sam według swoich potrzeb. No

więc czasami nie ma sensu, żeby na

przykład młodzi ludzie 30letni brali ten

tą ratę malejącą, no bo prawda są na

początku swojej drogi i ta rata im

później gdzieś tam spada, prawda? No bo

suma odsetek po prostu się zmniejsza,

tylko ustawiamy sobie raty równe, a

jeżeli mają nadwyżki, to sami będą sobie

ten kredyt nadpłacać i tym samym

zmniejsza się kapitał i również tym

samym całkowite koszty kredytu

zdecydowanie spadają. Tutaj zauważ, że

kolejne tabele to są właśnie te

podsumowania kosztów. Ja bym tutaj

jeszcze dwa słowa na ten temat

powiedziała, bo, bo to jeżeli bierzemy

sobie kredyt hipoteczny i bierzemy na

własne cele mieszkaniowe, no to

zakładamy, że ten kredyt będzie spłacany

długo. Tak to nie jest kredyt

inwestycyjny. Wiesz, że tam sprzedaż

mieszkanie za d trzy lata, prawda? yy y

już tego kredytu nie będzie, tylko mamy

takie założenie, tak jak powiedziałeś,

że kupujemy mieszkanie dwu, trzypokojowe

w którejś części Warszawy bądź pod

Warszawą i i zamierzamy tam długo

mieszkać. Zatem bardzo istotnym

elementem przy wyborze kredytu jest

właśnie ta suma kosztów, czyli widzimy

tutaj całkowite koszty yyy kredytu yyy

przy założeniu, że stopy procentowe nie

spadną, czyli zostają utrzymane na tym

samym poziomie, nie będziemy tego

kredytu yyy nadpłacać i będziemy go

regularnie spłacać przez 25 lat. No to

zobaczmy. Pożyczamy 800 000. No i prawie

w przypadku tak drugie tyle oddajemy,

czyli 797 i tam już mamy w tych dwóch

pozostałych bankach ponad 800 000 do

spłaty przy uwzględnieniu odsetek,

prowizji, kosztów związanych z

wszelkiego, wszelkiego rodzaju

wymaganymi ubezpieczeniami. Jeżeli

cokolwiek się zmieni z tych parametrów,

o których powiedziałam, no to

automatycznie ten koszt będzie inny. On

może być wyższy, on może być niższy,

niekoniecznie niższy, no bo jeżeli stopy

za jakiś czas będą rosły, no to może być

wyższy.

>> Czyli tak naprawdę patrząc na sam ten

dół, całkowite koszty kredytu. Tutaj m

ja pamiętam, że tu jest yyy BGŻ chyba

pierwszy, tak? To y Bośbank,

przepraszam. Bank

>> to

jasno wynika z tego, że ta pierwsza

oferta jest najkorzystniejsza. No bo

jakby mamy o 50 000 mniej sumę kosztów.

Na starcie nie mamy tej prowizji, wycena

jest najtańsza. No ale to pomińmy, bo to

w skali jakby 800 000 to jest w ogóle

pomijalne dwa obiady.

>> Tak jest. Tak jest

>> z rodziną. Tutaj ubezpieczenie

nieruchomości

też nie do końca bym jakby myślał, że to

za 16 jest korzystniejsze. W skali 25

lat ważniejsze jest to, ile razy

będziemy mogli z tego skorzystać, jakie

to jest ubezpiec towarzystwo i tak

dalej, bo wiecie, na przykład do warty,

nie wiem, da się dodzwonić i da się coś

uzyskać, bo wiele razy dostałem od Warty

to, co mi się należało w związku z

ubezpieczeniem, które kupiłem. A są

takie towarzystwa, że można dzwonić i to

tak jak z ubezpieczeniem samochodu

kiedyś było, że jak się dzwoniło na

najtańsze OC, to się nie dało nigdy

dodzwonić. Tak jest. Tak

>> na te droższe zawsze ta infolin

odbierała i tak dalej. Więc tutaj akurat

bym spojrzał na to co jest. No ale nie

mamy tutaj tej życiówki, którą możemy

mieć sami.

>> Tak,

>> bo wiecie, jeżeli ktoś ma y więcej

majątku albo większą rodzinę albo chce

być zabezpieczony bardziej, to to

ubezpieczenie na życie i tak musi

dokupić sobie w większej kwocie, a tu

dokupujemy tylko na to, co bank jest

zabezpieczony, tak? Czyli tutaj nie

zrobimy sobie bezpieczenia, nie wiem, na

3 miliony, tak? Tylko na tą kwotę 800

000,

>> tak? To to w ogóle Paweł bardzo istotne.

Właśnie dwa słowa powiedzmy o tym, bo bo

tak mówimy o tym ubezpieczeniu, ale co

co w ogóle na co jesteśmy ubezpieczeni?

Tak, czyli jeżeli bank wymaga od nas

ubezpieczenia na życie, to pamiętajmy,

że jest to zawsze sal do zadłużenia

kapitałowego, czyli mówiąc po polsku,

tyle ile zostało nam do spłaty, prawda?

I te składki, tak jak my tutaj na

przykład sobie pokazujemy te składki, to

widać najlepiej na przykładzie PKOBP, bo

oni akurat mają ubezpieczenie

obowiązkowe przez cały okres

kredytowania

i widzimy regres w tych składkach, czyli

mamy składkę, która zaczyna się załóżmy

od 280 zł i ona spada nam, tak? Czyli

każdego

>> mamy mniej do spłaty, jak tam się

niestety umrze, to wtedy oni mniej sobie

muszą zamknąć.

>> Zgadza się. I chodzi o to, że właśnie na

przykład jak ty bierzesz sam kredyt,

załóżmy dzisiaj, prawda, robimy ci na

8em stów, masz takie ubezpieczenie i gdy

twoje tutaj no życie się zakończy z

jakiegoś powodu, nie daj Boże oczywiście

nie życzę ci tego, no to wtedy

automatycznie bank pobiera od

ubezpieczyciela tą kwotę i dokładnie

tyle ile ci zostało do spłaty, zamyka

ten kredyt i koniec. I ta nieruchomość

wtedy jest dziedziczona przez twoich

bliskich zgodnie tam z twoim testamentem

czy też prawem spadkowym. No w każdym

razie nie jest już obciążona tym

kredytem. Więc w sytuacji, jeżeli mamy

właśnie osoby bliskie, osoby zależne, y

to oczywiście no jakby ja nie mogę

sugerować i nie chcę tego robić.

Natomiast każdy klient powinien to

bardzo mocno przemyśleć, y czy takiego

ubezpieczenia czasami, aby nie posiąść.

>> Okej. Tutaj myślę, że tak, że te koszty

dodatkowe są takim czymś, co trzeba

sprawdzić z ekspertem kredytowym. To

jest pierwsza rzecz. Koszty prowizji to

jest taka największa rzecz. To często

waliorze, znaczy z mojego doświadczenia

ty masz większe, ale z mojego

doświadczenia zawsze donalurowali tą

prowizję strasznie wysoką. Tak,

>> ubezpieczenie,

>> ale wali wszystkim kredyt z drugiej

strony, tak? [śmiech] Czyli każdemu da,

ale z drugiej strony pozbiera te

prowizje i

>> muszę ci powiedzieć, że to się zmieniło.

Już dawniej było tak, że Ali był taki,

że jak już się nigdzie nie dało kredytu

zrobić, Alior dawał. Faktycznie one były

wyższe, jeżeli chodzi o marżowość. Teraz

Alior już nie jest taki, wiesz, to już

jest taki bank bardzo komercyjny

i i oni już też mają swoje procedury.

Natomiast faktycznie została im te

został im ten koszt początkowy, bo tam

prowizji nie ma, tylko właśnie mamy to

ubezpieczenie, które jest płatne z góry

i ta i to ta płatność z góry bardzo

często jest właśnie problematyczna. Tak

>> więc jakby te koszty

dodatkowe, koszty prowizji szczególnie,

zwrócenie uwagi na nieruchomościowe

ubezpieczenie na nie ubezpieczenie na

życie, e, poszukanie też ciekawych

produktów takich jak to moje konto na

przykład, którego się nie da normalnie

kupić z tym ubezpieczeniem na cały świat

i tak dalej,

>> z którego rzeczywiście korzystam jako

takie zachęty, to to jest to i

>> i przeanalizowanie jeszcze zawsze, czy

aby nie ma właśnie tych opłat za

wcześniejszą spłatę. y krytu. Tak jak

powiedziałam, w ogromnej liczbie banków

już tego nie będzie, ale możemy akurat

mieć taki bank, który ma super ofertę,

ale na przykład tę prowizję przez trzy

lata ma. A na przykład jeżeli chcemy

nadpłacać co miesiąc, to może nam to

wygenerować niepotrzebne dodatkowe

koszty, więc wtedy musimy też na to

zwrócić uwagę. Od tego jesteśmy, żeby w

razie czego również klientom to.

>> Tak sobie myślę jeszcze co dodatkowo

w ramach banków. No ja tak jak

powiedziałem miałem prawie we wszystkich

bankach te kredyty poza takimi dziwnymi

właśnie jakimiś tworami nowymi yyy które

dopiero zaczęły powstawać czy tam

upadały i tak dalej to z mojej

perspektywy kiedyś może była różnica w

panelach do logowania natomiast dzisiaj

banki w Polsce są na tyle scyfryzowane i

podobne do siebie że nie widać jakby

trudności w zalogowaniu się przez

aplikację mobilną czy w dojściu do

jakiegoś raportu czy w jakiejś obsłudze

klienta, żeby się do czegoś dostać.

Myślę, że to nie jest w ogóle

ważne pod tym kątem, jak nam się miło

korzysta z aplikacji, bo tak naprawdę

jak działa kredyt dla osób, które nie

wiedzą jak działa kredyt. My kupujemy

nieruchomość, bank wypłaca sprzedającemu

te pieniądze, wpłacamy też tam tą część

20% gotówki, opłacamy notariusza,

pośrednika i tak dalej. Mamy tą

nieruchomość kupioną. I teraz y my kiedy

mamy tą nieruchomość, mamy konto w

banku, wrzucamy tam 5000 zł miesięcznie,

powiedzmy, na to konto i automatycznie

bank

ściąga po prostu na przykład 3000 raty z

tego naszego rachunku. I tam w panelu

jak wejdziemy sobie w kredyty, mamy

napisane jaki mamy całkowity kapitał do

spłaty, jaki tam jest okres

kredytowania, aktualne oprocentowanie i

tak dalej i to się pobiera

automatycznie. Więc naszą jedyną rolą

jest dorzucanie pieniędzy co miesiąc

albo utrzymywanie takiej górki, jeżeli

to nie jest nasz główny jakby bank,

żeby po prostu automatycznie się to

mogło ściągać i my praktycznie nigdy nie

będziemy mieli do czynienia z bankiem

poza ładowaniem polisy nieruchomości i

ubezpieczenia na życie. I w większości

tych banków, w których ja to robiłem, po

prostu biorę PDFa,

na przykład od warty PDFa. Kupiłem

ubezpieczenie w warcie, biorę tego PDFa,

ładuję go do banku i w wielu przypadkach

jest tak, że, bo te PDFy z

ubezpieczeniami ze względu narodu są

pozabezpieczane,

tak,

>> hasłami i tak dalej, że bank mówi, że

nie dostarczyłem polisy, wam się

wydawało, że była dostarczona i wtedy

trzeba to wyjaśniać, ale to się dzieje

raz w roku, tak? taka sytuacja i nie ma

żadnych więcej innych sytuacji, do

których wam jest potrzebniejszy,

fajniejszy bank do tego, żeby

funkcjonować. Miałem też kredyt w banku

spółdzielczym, gdy w ogóle nie miałem

kredytu. Pani mi wysyłała na maila

informacje, ile mam zapłacić. Ja po

prostu wrzucałem to pamiętam z BNP

puszczałem przelew, musiałem ręcznie ten

przelew robić, bo nie mogłem ustalić

stałego przelewu, bo zawsze ten przelew

był inny o parę groszy, a jakbym przelał

więcej, to pani bym rozwalił cały system

pracy, bo jej by się kalkulator nie

zgadzał. Więc to była największa

męczarnia. Jeżeli nie macie, jeżeli

macie kredyt w banku spółdzielczym, to

to jest największa męczarnia pod kątem

obsługi kredytu, gdzie trzeba co miesiąc

płacić ratę. To to jest męczarnia.

Natomiast jeżeli macie jakikolwiek bank

z aplikacją mobilną i z panelem

internetowym, nie ma w ogóle znaczenia

gdzie ten bank weźmiecie. Jeżeli chodzi

o jakieś gwarancje bankowe, o to czy

bank upadnie, czy

taki strach, że powiedzmy, nie wiem, PKO

jest polski, a ten jest jakiś tam

hiszpański, holenderski, jakkolwiek,

nie wiem, chyba są takie same gwarancje

bankowe do tych samych kwot. Potem jak

te banki będą upadać, zmieniać się i tak

dalej, to i tak przyjmuje to inny bank,

bo nie pozwolą wysypać tak wielkich

tych. Tak

>> poza tym to bank wam bank wam pożyczył

pieniądze, a nie wy bankowi, więc to

bank ma problem, a nie wy.

>> Yyy jedyna rzecz jaka jaką

ja w Anglii, znam z Anglii, ale nie znam

jej w Polsce, to była sytuacja, w której

banki kazały dopłacić do depozytu, do

wkładu własnego, bo uznały, że ta

wartość nieruchomości się mocno zmieniła

i trzeba dopłacić wartość depozytu. To

się w Anglii kiedyś działo, tak? No ale

u nas nie wiem, nie

>> u nas natomiast Paweł są takie zapisy w

umowach, że na przykład gdyby wartość

nieruchomości bardzo mocno spadła, to

bank ma prawo weryfikację wartości

przedmiotu zabezpieczenia i może

poprosić, tak, i może poprosić klienta o

uzupełnienie, czyli na przykład danie

dodatkowego zabezpieczenia w postaci

innej nieruchomości albo dodatkowo

ubezpieczenieńskiego wkładu własnego.

>> Ale to się chyba nigdy nikomu nie zdar

>> to się nigdy nie zdarzyło. Tak. No bo to

już musiał być naprawdę jakiś taki

potężny kryzys na rynku nieruchomości.

Mam nadzieję, że się nigdy nie wydarzy.

>> Nagramy odcinek też o wielkiej płycie i

o problemach związanych z wielką płytą,

więc ja zachęcam do tego, żeby nie brać

kredytu na wielką płytę. Nagramy na ten

temat osobny odcinek, ale chciałbym

porozmawiać jeszcze o samych umowach,

które są. No bo tam aplikacja, wygląd,

jak się logujemy, jak to graficznie

wygląda, to jest bez znaczenia, tak? Ale

y

sama umowa.

Czy jest jakakolwiek szansa negocjacji

tego wzoru umowy, który dostajemy od

banku? Czy to się nigdy nie dzieje?

Dostajemy 100 z dokumentów i po prostu

podpisujemy w ciemno? Czy

>> Paweł zawsze możemy, znaczy przede

wszystkim zawsze musimy się zapoznać z

tą umową, bo to jest jakby podstawa, tak

żebyśmy faktycznie przeczytali i starali

się zrozumieć. Ja wiem, że jest to

napisane paskudnym językiem. Nie da się

tego z No tak, bardzo trudno jest. My

czasami też musimy się zastanawiać nad

tymi zapisami, żeby zrozumieć te

wszystkie odnośniki.

No bo bank, prawda, tam się odnosi do

różnych paragrafów, z jednego paragrafu

do innego, więc te umowy po prostu się

przerzuca bardzo często, żeby to

wszystko miało ręce i nogi, więc ja się

absolutnie klientom nie dziwię, że mają

mają z tym problem.

Natomiast nie negocjuje się co do zasady

zapisów umowy. Oczywiście można

negocjować elementy w postaci kosztowej,

czyli na przykład żeby troszeczkę może

marża była niższa, żeby była niższa

prowizja, natomiast nie negocjujemy

warunków, znaczy w ogóle zapisów tak

naprawdę z sensu stricte umowy.

Dokładnie tak. i bank w takich

sytuacjach, no powiem to wprost, nie

będzie to prlienckie, ale niestety tak

to działa. Powiem jak to wygląda w

praktyce. Woli nie podpisać umowy z tym

klientem, niż zmieniać na niego umowę,

bo to są tak ogromne koszty, tak ogromne

procesy, to by trzeba było armię

prawników zaangażować znowu, żeby

cokolwiek tam w tych umowach zmienić.

Oni oczywiście raz na jakiś czas tą

umowę weryfikują i zmieniają. Na

przykład tak compliance, nie? No to już

w ogóle, prawda? Nikt by tego po prostu

nie zniósł. Więc, więc co do zasady

zawsze trzeba umowę przeczytać. Nie

musimy proszę, to też pamiętajmy o tym,

że jeżeli nawet dostaliśmy decyzję

pozytywną, dostaliśmy draft umowy, nikt

nie będzie nikogo zmuszał do tego, żeby

tą umowę podpisał. Jeżeli klient

twierdzi, że ta umowa jest dla niego

niekorzystna z jakiegoś powodu, my jako

eksperci czy doradcy w banku również nie

mają możliwości w jakiegokolwiek sposób

wpływania na tego klienta. Czyli jeżeli

chce podpisać tą umowę, proszę

uprzejmie, dajemy umowę do podpisu.

Jeśli nie chce, bo są jakieś zapisy,

które według niego są niekorzystne, nie

podpisujemy. Klient nie ponosi z tego

tytułu żadnych kosztów za proces

kredytowy i już. Więc w ten sposób

raczej postępujemy. No tutaj bank

udziela kredytu, to bank wykłada te

pieniądze i siłą rzeczy.

>> To tutaj taka rada praktyczna, bo

chciałam, żeby to brzmiało, więc

dziękuję, ale rada taka praktyczna moja

jest taka, jeżeli macie dużo pieniędzy,

macie gotówkę, no to kupujecie sobie za

gotówkę i w ogóle was to nie interesuje.

Jak wam tym środków brakuje, nie macie

od kogo pożyczyć i tak dalej, musicie to

robić z bankiem,

>> to brutalna prawda jest taka, że trzeba

brać brać co dają, tak? No trochę tak,

tak wprost mówimy brutalnie, ale to tak

działa. No

>> bo to taka jest praktyka. No ja tych

kredytów miałem wiele i pierwszy kredyt

wziąłem jak miałem tam 20 parę lat yyy i

to kilka tych kredytów. Tak więc y po

prostu nie nawet nie czytając

praktycznie tych umów, tylko patrząc na

te koszty, na produkty dodatkowe,

spisując sobie gdzieś do tabeli,

pobrałem to, potem ponadpłacałem, teraz

to pospłacałem i tak dalej. Ale no nie

było dyskusji, bo kilka banków dostałem

odmowy, tak? y

z żadnego powodu, bo nie na zasadzie

nie, bo nie, a w innych się pojawia

możliwość i to wiecie, bo to

>> kupienie nieruchomości za gotówkę polega

na tym, że ja idę i mówię: "To

mieszkanie mi się podoba. Na kiedy

pieniądze, czy mogę potem, czy coś tam,

biorę, dziękuję, wychodzę, rabat,

dziękuję". W kredycie jest tak, że jak

znajdziecie odpowiednią nieruchomość i

nie wstrzelicie się w ten kredyt, to już

pomijam, że wam przypadną jakieś

pieniądze, czy pośrednik coś od was

będzie chciał, czy coś tam, czy to

pomijam,

to ucieknie wam po prostu to mieszkanie,

jeżeli tego kredytu nie weźmiecie. Więc

to też jest tak, że trzeba to czasowo

wszystko zgrać. Wszystko się dzieje pod

taką presją czasu, że no to musi wyjść.

Jak ktoś buduje zdolność kredytową i

podbija sobie zarobki na zasadzie, że

nie wrzuca rzeczy w koszty, żeby mieć

wyższe przychody, jak ma działalność,

czy jak ma działalność gospodarczą i nie

wiem, poprosił o podwyżkę na ten czas,

żeby dostać kredyt i więcej zarabia,

więcej godzin pracuje i tak dalej. No

robi to uczciwie, normalnie, legalnie,

bo to jest narzędzie budowanie

zdolności. No to głupio jak potem nam ta

generując koszty nam nie wejdzie ten

kredyt, więc zgodzimy się po prostu na

to co jest. Więc dlatego warto właśnie

korzystać z usługi eksperta kredytowego,

żeby się wpakować w jak najmniejszą

minę, mieć jak najwałować

się w jak najmniejszą minę. No tak,

trochę banki. No wiecie, no to taka

tabela to jest klejenie głupa. W Anglii

na przykład jest tak, że kiedy bierze

się kredyt w Anglii, w ogóle otwiera się

konto, to pani siada przed tabletem, ja

mam małą córeczkę i czasami tam jak

gdzieś jedziemy czy coś, odpalam jej

tablet i ona sobie ogląda bajkę, to tak

w Anglii się czuje dorosły człowiek jak

otwiera kredyt, bo w Anglii ludzie

skarżyli banki za to, że nie wiedzieli,

że trzeba płacić prowizję, a nie

wiedzieli, że coś tam, a nie wiedzieli

coś tam i dostawali ogromne

odszkodowania w wielkości prawie całej

nieruchomości. po latach, bo uznawali,

że ktoś im tego dobrze nie wytłumaczył i

wtedy cała bankowość na świecie się

nauczyła, że trzeba klientom dokładnie

tłumaczyć, żeby nie było takich rzeczy.

Dlatego te umowy są upraszczane, dlatego

to RRSO jest

>> od jakiegoś tam czasu w Polsce

pokazywane i tak dalej. I wiecie, kiedy

my pokazujemy wam taką tabelę, którą

ciężko jest zrozumieć na pierwszy rzut

oka osoby, która nie miała kredytu, to

to powinno wyglądać tak. Kredytu masz

800 koła, 200 koła wpłacasz taką, masz

ratę, ona się nie zmienia do końca

trwania i tak to powinno wyglądać. A

banki to tak przedstawiają.

że to

bez znania tych wszystkich aktualnych

rankingów i tak dalej to jest po prostu

gra w ciemno, nie?

>> To prawda. To prawda. Dlatego właśnie no

my mamy dużo pracy tak tłumacząc to,

starając się, że tak powiem, przełożyć

to z języka bankowego na taki język

ludzki prosty, żebyśmy to jak

najprościej

mogli mogli wyjaśnić, żeby przede

wszystkim to klienci zrozumieli.

>> Tyle karta, tyle nieruchomościowe, tyle

na życie, tyle raty, za tyle możesz

spłacić, wczesna spłata i tak dalej

jest, nie ma. I tylko zawsze musimy

pamiętać w Polsce, że siłą rzeczy rata

się zawsze może zmienić, bo nie mamy

stałych stóp przez cały okres

kredytowania, bo to stało oprocentowanie

to jest tylko 60 miesięcy, to jest tylko

5 lat, y ewentualnie mamy 10, ale to to

będ jeden bank tylko, więc więc

zasadniczo zawsze trzeba liczyć się z

tym, że ryzyko jest po naszej stronie.

>> Myślę, że już ten odcinek jest

wystarczająco długi. Moglibyśmy bardzo

długo o tym rozmawiać, ale podzielimy to

na kilka odcinków. Więc jeżeli was

interesuje więcej odcinków, zachęcam do

tego, żeby zobaczyć odcinki z Zasią.

Natomiast to, o czym Zasią możecie

porozmawiać przy wyborze kredytu, to po

pierwsze jest wysokość y wkładu, który

możecie udzielić. Moja rekomendacja

jest, żeby dzisiaj dawać jak najwięcej,

żeby spać jak najspokojniej. E, druga,

no oczywiście trzeba mieć do tego ten

wkład, tak? No ale to mówimy o zakupie

nieruchomości, a nie o wizycie w Lidlu,

więc no to się wiąże z dużymi

pieniędzmi. Y, druga rzecz to jest to,

żebyśmy ustalili czy bierzemy zmienne

czy stałe,

jaki bank będziemy wybierać

i okres kredytowania, bo są ludzie,

którzy mają dużą gotówkę, szybko

nadpłacają i chcą mieć niższy kredyt i

więcej nadpłacać, bo im dobrze idzie,

mają dobrzy kontrakt, dobre

wynagrodzenie, wiedzą, że przez nze

najbliższe lata będzie dobrze, potem

może już nie być dobrze, bo ja, bo coś

tam, bo zmiana branży i tak dalej.

Albo można wziąć kredyt jak najdłuższy,

jeżeli to jest kredyt jak wynajem, żeby

mieć jak najniższą ratę, żeby mieć jak

najwięcej pieniędzy z najmu. I to też

jest strategia do dobrania aktualnie pod

nasze potrzeby i omówienie też tego

nadpłacania, żeby sobie po

posprawdzać te nadpłaty.

>> Tak jest.

>> Fajny jest kalkulator ten rządowy. Jak

wpiszecie sobie w Google nadpłata

kredytu hipotecznego, to znajdziecie

kalkulator rządowy. Ja z niego często

korzystam. y ostatnio zamykając kredyty

i możecie sobie wpisać jaką macie

wartość kredytu, co będzie jak będziecie

ten kredyt nadpłacać, o tyle

nadpłacicie, jaka będzie niższa rata i

tak dalej. Więc to

>> jakie będą też całkowite koszty, jakie

są niższe tak naprawdę ile jesteśmy w

stanie zaoszczędzić. Tak, zgadza się.

>> Jeżeli chcesz wziąć kredyt hipoteczny,

zadzwoń do Asi, ja zaraczę, że będzie

wszystko zrobione tak jak trzeba.

Kontakt znajdziesz w opisie do Asi.

Zachęcam do tego, żeby zobaczyć inne

odcinki, szczególnie o tym, dlaczego nie

warto inwestować teraz w wielką płytę.

To będzie ważny odcinek. Nagraliśmy też

odcinek o budowaniu zdolności

kredytowej, no i o wielu też innych

rzeczach. Więc dziękuję ci Asiu

serdecznie.

>> Dziękuję również.

>> Dziękuję wam. Pozdrawiamy. Cześć.

>> Cześć. Yeah.